财产综合险

12月9日，成都市互助路一居民楼发生严重火灾，一至七层不同程度损毁。据一位目击者称，是因为有人朝楼下扔烟头，从而引燃了楼下雨棚，继而引燃了楼下无人看管的仓库，才引发了大火。火灾过后，各大媒体都把焦点聚集在“住改非”——将纯住宅区变成了仓库上，目前责任还未认定，居民只好垫付维修费用。不管最后责任如何认定，居民都该想想如何保障自己的财产安全了。

　　谁来料理“后事”？

　　这个事件中，可能成为责任人的人有三个：丢烟头的人，“住改非”的仓库主和未对“住改非”实施制止的物管。如果警方找到扔烟头的人，扔烟头的人也有足够的财力对各居民的损失进行补偿，那是最好不过了。但对此次火灾实施救援的消防员表示，这次火灾损失较大。除各家烧坏的玻璃窗，外墙，首先燃烧的一楼仓库外，另有二楼、五楼损失惨重。另外，由于巨大的浓烟，后期清理工作也需要相当大的开销。如果丢烟头的人，没有能力支付这笔巨大的维修，清理费用那该怎么办？

　　“住改非”的仓库主，这次可谓是损失惨重，大火烧得里面的货物所剩无几。不管他有没有为自己的货物买保险，也不管保险公司最后认定赔还是不赔，其（文章来源：）他受损业主也不定能够得到保险公司的赔偿，因为很多公司的财产险没有第三者责任险。那么就只有仓库主自己掏腰包了。问题同上，他是否有能力？如果他有能力，是否是”老赖”？

　　火灾发生后，物管方一再向记者强调他们对“住改非”仓库主们曾多次实施了制止和劝说，但仓库主表示房屋是自己的，想怎么用就怎么用，无视物管的劝导最终酿成大火。在这里我们先不管仓库主是否有权利将居民楼用做仓库，物管方是否可能会承担一定的责任，但是物管显然不是这次事件的主要人，即便是最后认定他们有责任，肯定也不是全责，那么剩余的部分又该谁来赔呢？

　　记者就这个事件咨询了财产保险四川分公司经理助理何玉锋：其实解决的办法很简单，只要受损业主购买了一份家庭财产综合保险就可以了。家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险对象的一种财产保险，主要对家庭财产因火灾、爆炸、自然灾害等发生的损失进行赔偿。

　　为什么要选“综合险”？

　　由于家庭财产查询难度大、成本高，因此，投保家财险时，通常由投保人根据实际情况自己确定保险金额，保险公司承保，保额越高，保费越贵。但由于财产险实行补偿原则，所以保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估高了估低了都不好：如估计过高，则你的投保成本就随之增大；若估低了，你就得不到相应的赔偿。并且，意外发生时，保险公司是按照损失当天受损财产的实际价值计算赔款的，因此超出家庭财产实际价值的那部分保额并无实际意义，等于白白多掏了保费。

　　另外，如有需要还可以附加现金、首饰盗抢保险、管道破裂及水渍保险、家用电器用电安全保险、盗抢保险等。

　　为了规避道德风险，对于现金、首饰盗抢险保险，有一定严格的要求，例如，有公安机关的认定，对现金、首饰等保管妥善等，何玉锋表示，一般来说保险公司认定为保管妥善的标准是贵重物品在存放时有没上锁。所以，鉴于上述种种原因，买一份家庭财产综合保险，是最合算的。

　　投100元保10万，何乐不为？

　　同样也是在成都市某小区，一业主购置了新房居住不久后就离开了中国。两年后，也就是上个月，她从国外回到成都打开门却被惊呆了，自己的家已经被楼上浸下来的水弄得面目全非：墙花了、地板上全是水、电路也坏了，晚上连灯都没有，更不要说看电视、做饭了。记者就这件事咨询了何玉锋，可他表示，对于无人监管的房屋、财产，保险公司是不会承保的。所以，如果你家有闲置房不能投保，最好把重要的东西拿走，也不要抱着侥幸心理以为保险公司不能查出你的房屋无人监管，因为一旦查出那可就是诈骗，可以追究刑事责任的。另外，保险公司一般不承保第三者责任险，如有些公司有第三者责任险，那保费也会相应的增加。如果你家的保险附加了管道破裂及水渍保险，水管破裂后把你家和楼下邻居家淹了，保险公司只补偿你的损失，对于邻居家的赔偿还得自己掏腰包。

　　家用电器用电安全保险主要是针对供电线路因遭受家庭财产综合保险责任范围内的自然灾害和意外事故的袭击；供电部门或施工失误和供电线路发生其他意外事故。上月，成都某小区就因为电路老化造成全楼停电，大量电器被烧坏。

　　前段时间，一户人家只留下了一位老人在家而其他人外出。而老人却在家用打火机将家里的柜子、沙发全部烧光了。在接受记者采访时，周围的邻居都说这位老人精神有点异常。如果该户购买了保险，那精神异常的老人引发的火灾，保险公司赔还是不赔呢？何玉锋说，如果他们能够提供老人精神异常的证明，那就是要赔的。

　　家庭财险一般都是一年一保，如果投保10万的保额也就是一百多元的保费。但目前在成都地区投保的人却不多，大部分投保的人都是在参加某些销售促销时免费领取该类保险。另外，还有一部分购买者是因为之前曾发生事故，家庭财产受到过损失。在此，记者提醒大家，在为自家添购保险的同时，防范也是最关键的。